Plan de Retiro Julio 2025
Invertir NO es de ricos, es de previsores
¿Por qué hablar de inversión a largo plazo?
La inversión a largo plazo es una de las herramientas más eficaces para construir patrimonio, protegerse de la inflación y lograr objetivos financieros de mediano y largo plazo, como la jubilación, la compra de una vivienda o la libertad financiera.
Sin embargo, muchas personas postergan la decisión de invertir por desconocimiento, temor al riesgo o falta de planificación. Esta demora puede tener un costo significativo: el tiempo perdido es el principal obstáculo para que el interés compuesto haga su trabajo.
En este informe se presentan los fundamentos técnicos de la inversión a largo plazo, simulaciones comparativas según edad de inicio, modelos de carteras adaptadas a cada etapa de vida, y una propuesta concreta para aplicar desde Argentina.
Interés compuesto: el mejor aliado
El interés compuesto permite que los rendimientos generen nuevos rendimientos, haciendo crecer exponencialmente una inversión con el tiempo.
Fórmula general:
FV=PV×(1+r)n
- FV: valor futuro
- PV: aporte inicial
- r: tasa de rentabilidad anual
- n: cantidad de años
El efecto multiplicador es mucho más potente cuanto mayor es el plazo de inversión. Un mismo aporte mensual puede generar resultados muy distintos dependiendo del momento en que se empiece.
Rentabilidad del S&P500 en los últimos 10 años:
¿Qué hacés hoy para que tu “yo del futuro” esté tranquilo?
💸 Ahorro = importante
📈 Inversión = necesario
El índice S&P 500, que reúne a las 500 empresas más representativas del mercado estadounidense, ha demostrado históricamente una fuerte capacidad de recuperación y generación de valor en el largo plazo. A pesar de atravesar múltiples ciclos económicos, incluyendo crisis financieras, pandemia global, inflación elevada y endurecimientos monetarios, el desempeño del índice ha mantenido una tendencia positiva sostenida.
En el período comprendido entre junio de 2015 y junio de 2025, el S&P 500 acumuló una rentabilidad aproximada del 207%, lo que equivale a una tasa anual compuesta cercana al 11,8%. Esta evolución refleja no solo el crecimiento de las compañías que lo integran, sino también la resiliencia de la economía estadounidense frente a entornos desafiantes. Si bien el recorrido no fue lineal y se registraron caídas abruptas en algunos tramos (por ejemplo, durante la pandemia de COVID-19 en 2020), en todos los casos el índice logró recuperar sus niveles previos en plazos relativamente cortos, consolidando nuevos máximos históricos.
- El riesgo no se elimina, pero se diluye en el tiempo.
- El mercado premia al inversor paciente.
- Volatilidad a corto plazo vs. crecimiento tendencial de activos de riesgo
EJEMPLO
¿Cómo armar mi Plan de Retiro?
Podemos dividirlo en 3 etapas:
Acumulación (18-40 años):
Es la etapa donde estamos en plena actividad laboral, con ingresos constantes y un horizonte de inversión muy largo. Esto nos permite asumir mayor riesgo para maximizar el crecimiento del capital. El foco está en construir una base sólida de activos con alto potencial de apreciación, aún con un capital inicial bajo.
Estrategia sugerida: fuerte exposición a renta variable —acciones locales, CEDEARs, ETFs globales— complementada con instrumentos de renta fija que ofrezcan buena TIR, como bonos soberanos y ONs de primera línea. Un mix balanceado podría ser 50% renta variable y 50% renta fija.
Transición (50-65 años):
En esta etapa el objetivo empieza a cambiar: se busca consolidar el capital acumulado y empezar a generar flujos de ingresos. Se baja el nivel de riesgo y se reestructura la cartera hacia una mayor estabilidad.
Estrategia sugerida: portafolio más conservador, con mayor peso en renta fija (70% renta fija / 30% renta variable). Se priorizan ONs corporativas sólidas, bonos soberanos con bajo riesgo de crédito, y acciones de perfil defensivo o con dividendos estables (como KO, WMT, BRK.B, ETFs como SPY). Es una etapa clave para preparar la cartera para la fase de retiro.
Desacumulación (+65 años):
Es el momento de vivir de los ahorros. La cartera se convierte en una herramienta para generar ingresos regulares y preservar el capital. Se prioriza la liquidez, la estabilidad y la previsibilidad de los flujos.
Estrategia sugerida: Cartera 100% en renta fija, enfocada en recibir pagos de cupones mensuales. ONs de alta calidad crediticia, bonos con pagos periódicos y poca volatilidad. El objetivo es tener un flujo constante que reemplace nuestra jubilación.
Simulador de retiro:
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